Assicurazione sulla vita a termine vs. Assicurazione sulla vita intera

La differenza principale tra l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sulla vita è che l' assicurazione sulla vita serve solo come assicurazione, mentre l' assicurazione sulla vita intera è in realtà un'assicurazione più investimenti .

Una polizza di assicurazione sulla vita a termine ha 3 componenti principali: importo nominale (protezione o indennità di morte), premio da pagare (costo per l'assicurato) e durata della copertura (durata). La politica scade alla fine del periodo. Se la persona assicurata muore durante il periodo di validità della polizza, al beneficiario viene versato l'importo della prestazione (facciale). Se la persona assicurata è in vita dopo il termine (durata) della polizza, non viene corrisposta alcuna indennità e la polizza scade. Quindi, in un certo senso, è come un'assicurazione auto, in cui se si dispone di una polizza di sei mesi e si ottiene un incidente durante questo periodo, si ottiene un risarcimento dalla compagnia assicurativa. Ma alla fine del periodo se non si verificano incidenti, non si ottiene alcun rimborso.

D'altra parte l' assicurazione sulla vita è una forma di assicurazione sulla vita permanente, il che significa che oltre all'assicurazione, la polizza ha anche una componente di risparmio. Una parte dei premi versati dalla persona assicurata è destinata all'assicurazione, mentre il resto è investito e crea un " valore in denaro ". Se l'assicurato vive oltre la scadenza della polizza, il valore in denaro viene pagato all'assicurato. Il valore in contanti può anche essere utilizzato per prendere in prestito denaro. Il valore in contanti viene investito (in obbligazioni e azioni o strumenti del mercato monetario) e quindi si ottiene un guadagno. Questo guadagno è differito dalle tasse se la polizza viene incassata durante la vita dell'assicurato. (Se la persona assicurata muore, i proventi sono generalmente esenti da imposta per il beneficiario.)

Tabella di confronto

Assicurazione sulla vita a termine contro grafico comparativo sull'assicurazione sulla vita intera
Assicurazione sulla vita a termine Assicurazione sulla vita intera
Fattori da considerareImporto del vantaggio, Premium, durata.Pagamento, Premium, Valore in contanti della polizza, partecipante / non partecipante.
DefinizioneUna forma originale di assicurazione sulla vita e considerata una pura protezione assicurativa in cui la compagnia assicurativa sarebbe pagata dall'assicurato se l'assicurato fosse deceduto durante il periodo, mentre non è corrisposto alcun beneficio alla scadenza.Un piano di assicurazione sulla vita con un periodo non specificato, in base al quale le prestazioni in caso di morte vengono corrisposte in caso di morte ogni volta che ciò può verificarsi.
PagamentoLe indennità in caso di morte vengono corrisposte solo in caso di decesso dell'assicurato durante il periodo di validità della polizza.Prestazioni in caso di morte pagate al momento della morte (per intero) fino a 100 o 120 anni.
premioForma economica di assicurazione, premio molto basso poiché la polizza può scadere senza pagare.Premio più elevato in quanto i piani di assicurazione sulla vita intera devono sempre pagare alla fine e costruire un valore in denaro
tipiI tipi di assicurazione sulla vita a termine comprendono il livello annuale rinnovabile e garantitoLe assicurazioni a vita intera sono di diversi tipi: non partecipante, partecipante, retribuzione limitata, premio unico.
vantaggiL'assicurazione a termine è meno costosa e conveniente.Premi di livello distribuiti per tutta la durata dell'assicurato e più convenienti.
Durata politicaI termini comuni sono 10, 15, 20 o 30 anniTutta la vita

Costo di una polizza contro polizza intera vita

Le polizze di assicurazione sulla vita intera sono molto più costose delle polizze a termine. Inoltre, spesso ci sono costi nascosti nelle polizze di assicurazione sulla vita intera come:

  • commissioni e commissioni elevate che possono ottenere fino a 3 punti percentuali dal rendimento annuale (APY).
  • commissioni anticipate (ma nascoste) che sono in genere il 100% del premio del primo anno. Spesso è impossibile dire quale sarà il ritorno sull'investimento e quanto di ciò che si paga va verso l'assicurazione e quanto verso l'investimento.

Come scegliere

Questi sono alcuni dei fattori da considerare quando si sceglie tra una polizza di assicurazione sulla vita o una vita intera:

  • L'assicurazione sulla vita a termine è molto più economica dell'assicurazione sulla vita intera, e quindi i premi per l'assicurazione sulla vita a termine sono molto più convenienti. Il denaro risparmiato può essere investito in altre opzioni di investimento.
  • Se hai più di 65 o 50 anni, potrebbe essere molto più difficile ottenere una polizza assicurativa sulla vita negli Stati Uniti.
  • La scelta tra termine e intera vita è in genere più chiara in determinate situazioni. Se hai bisogno di un'assicurazione per un periodo inferiore a 10 anni, l'assicurazione sulla vita a termine risulta chiaramente più conveniente. Per un periodo superiore a 20 anni, l'assicurazione sulla vita intera tende ad essere più conveniente.

Suze Orman consiglia veementemente lo spettatore contro l'assicurazione sulla vita intera. Trova il perchè:

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