Capitolo 7 vs. Capitolo 13 Fallimento

Il fallimento del capitolo 7 elimina la maggior parte del debito chirografario di una persona, ovvero un debito che non è garantito dalla proprietà. Esempi di debito non garantito sono le carte di credito e le fatture mediche. Il fallimento del capitolo 13, d'altra parte, non elimina il debito ma lo ristruttura con un nuovo piano di pagamento mensile che è conveniente. Può aiutare a prevenire la preclusione o il recupero delle auto.

Tabella di confronto

Capitolo 13 Fallimento contro capitolo 7 Tabella comparativa del fallimento
Capitolo 13 Fallimento Capitolo 7 Fallimento
Protezione dal recuperoNo
Effetto sui debitiIl debito deve essere pagato, sebbene l'importo possa essere ridottoDebito non garantito perdonato
Tipo di fallimentoRiorganizzazioneLiquidazione
Tempo fino alla risoluzione36 a 60 mesi3-6 mesi

Un'insegna fuori mercato in un negozio di Circuit City che ha dichiarato fallimento nel 2010

Cos'è il fallimento del capitolo 7?

In base al fallimento del capitolo 7, tutte le attività del debitore (tranne alcune attività esenti come la residenza principale) vengono vendute e i proventi vengono utilizzati per pagare i creditori. I creditori generalmente non sono pagati per intero, ma il debito residuo viene scaricato (eliminato). Il debitore non ha alcuna responsabilità per i debiti estinti e può ottenere un "nuovo inizio". Non tutti i tipi di debito possono essere estinti e non tutti sono idonei a presentare la domanda di cui al capitolo 7.

Qual è il fallimento del capitolo 13?

In un fallimento del capitolo 13 (chiamato anche piano dei salari), il debitore ristruttura tutti i debiti in sospeso proponendo un piano di rimborso con rate mensili per un periodo di 3 anni (se il reddito del debitore è inferiore alla mediana statale) o 5 anni. Durante questo periodo, i creditori non possono tentare il recupero crediti. Il debitore non perde alcuna attività; nessuna proprietà viene venduta per pagare i creditori.

Eleggibilità

Il debitore deve ricevere consulenza creditizia da un'agenzia di consulenza creditizia approvata entro 180 giorni prima di presentare istanza di fallimento. Questo è un requisito per tutti i capitoli del Codice Fallimentare. Se durante la consulenza creditizia richiesta viene sviluppato un piano di gestione del debito, questo deve essere presentato al tribunale.

Chi ha diritto al fallimento del capitolo 7?

Un debitore può presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 7 indipendentemente dall'ammontare dei debiti o dalla solvibilità del debitore. Tuttavia, esiste una verifica dei mezzi per il deposito ai sensi del capitolo 7. Se le entrate e i mezzi del debitore - dopo aver sottratto le spese di soggiorno e i pagamenti mensili per il mantenimento dei figli, i debiti garantiti come l'ipoteca - risultano sufficienti per sostenere un piano di rimborso ai sensi del capitolo 13, quindi il tribunale di solito non approverà il sollievo ai sensi del capitolo 7.

Chi ha diritto al fallimento del capitolo 13?

I debitori (anche se autonomi) possono presentare domanda di fallimento ai sensi del capitolo 13 se i loro debiti chirografari sono inferiori a $ 360.475 e i debiti garantiti sono inferiori a $ 1.081.400. Le società e le società di persone non sono autorizzate a presentare la domanda ai sensi del capitolo 13.

Processo di fallimento

Presentazione della petizione

In caso di fallimento sia del capitolo 7 che del capitolo 13, il debitore deve presentare una petizione volontaria al tribunale fallimentare. Alcuni documenti devono inoltre essere inviati, come:

  1. prospetti di attività e passività;
  2. un programma delle entrate e delle spese correnti;
  3. una dichiarazione degli affari finanziari; e
  4. un programma di contratti esecutivi e contratti di locazione non scaduti
  5. un certificato di consulenza creditizia e una copia di qualsiasi piano di rimborso del debito sviluppato attraverso la consulenza creditizia.
  6. una copia della dichiarazione dei redditi o delle trascrizioni per l'anno fiscale più recente nonché delle dichiarazioni dei redditi presentate durante il caso
  7. prova del pagamento da parte dei datori di lavoro, se presente, ricevuta 60 giorni prima della presentazione;
  8. una dichiarazione delle entrate nette mensili e di ogni aumento previsto delle entrate o delle spese dopo il deposito;
  9. una registrazione di qualsiasi interesse che il debitore ha in conti di istruzione o tasse qualificati federali o statali

Il debitore deve fornire le seguenti informazioni:

  • Un elenco di tutti i creditori e l'importo e la natura dei loro crediti;
  • La fonte, l'ammontare e la frequenza delle entrate del debitore;
  • Un elenco di tutte le proprietà del debitore; e
  • Un elenco dettagliato delle spese di soggiorno mensili del debitore, vale a dire cibo, vestiti, alloggio, servizi pubblici, tasse, trasporti, medicine, ecc.

Per una dichiarazione di fallimento ai sensi del capitolo 13, i documenti aggiuntivi includono un piano di rimborso proposto per i debiti da pagare in 36-60 pagamenti mensili.

Commissioni di deposito

Le tasse di deposito per un fallimento del capitolo 13 includono una tassa di deposito di $ 235 e una tassa amministrativa varia di $ 46. La tassa di deposito per un fallimento del capitolo 7 è di $ 306, che include una tassa di deposito di $ 245, una tassa amministrativa varia di $ 46 e un supplemento di $ 15 per il fiduciario. Se il reddito del debitore è inferiore al 150% del livello di povertà, il tribunale può rinunciare a questa tassa. In entrambi i casi, le commissioni possono essere pagate in rate.

Procedura fallimentare

La presentazione di una petizione fallimentare mantiene automaticamente (ferma) la maggior parte delle azioni di recupero nei confronti del debitore o della proprietà del debitore. Il capitolo 13 contiene anche una speciale disposizione di soggiorno automatica che protegge i co-debitori. Ciò include qualsiasi procedura di preclusione. In entrambi i documenti relativi al capitolo 7 e al capitolo 13, il tribunale nomina un fiduciario imparziale.

Come funziona il capitolo 7 del fallimento

Il fiduciario tiene una riunione dei creditori di solito tra 21 e 40 giorni dopo la presentazione della petizione. Il debitore deve partecipare a questa riunione e rispondere alle domande sotto giuramento. Il fiduciario e i creditori possono entrambi porre domande riguardanti gli affari finanziari e la proprietà del debitore. Il fiduciario è nominato dal tribunale per amministrare il caso e liquidare (vendere) le attività inesistenti del debitore che non sono oggetto di pegno. La maggior parte delle domande di fallimento del capitolo 7 non comporta attività non esenti che possono essere liquidate. Per i casi che lo fanno, i creditori presentano un reclamo al tribunale e il fiduciario divide i proventi dalla vendita di attività tra i diversi creditori.

Come funziona il capitolo 13 del fallimento

Il fiduciario tiene una riunione con i creditori di solito tra 21 e 50 giorni dopo la presentazione della petizione. Come il capitolo 7, il debitore è obbligato a partecipare a questa riunione e a rispondere alle domande sotto giuramento sui suoi affari finanziari. L'obiettivo dell'incontro è che tutti i creditori accettino il piano di rimborso proposto durante o subito dopo l'incontro.

Impatto sulla storia creditizia

Un fallimento del capitolo 7 rimane sul rapporto di credito di una persona per 10 anni dal destino del deposito

Un record di fallimento del capitolo 13 rimane sul rapporto di credito di una persona per un massimo di 7 anni. Puoi richiedere nuove carte di credito dopo 12-24 mesi, un nuovo prestito ipotecario FHA 24 mesi dopo la dimissione e un nuovo prestito Fannie Mae e Freddie Mac dopo 36 mesi.

Debiti coperti

Il capitolo 7 del fallimento copre tutti i debiti chirografari, il che significa che le persone possono emergere da esso senza debiti, tranne un mutuo, pagamenti auto, prestiti studenteschi e assistenza ai figli non pagati. I debiti coperti comprendono carte di credito, fatture mediche, prestiti con anticipo sullo stipendio, bollette, alcuni debiti fiscali e alcuni prestiti personali.

I debiti liquidabili in un capitolo 13, ma non nel capitolo 7, comprendono i debiti per lesioni intenzionali e dolose alla proprietà, i debiti sostenuti per pagare obblighi fiscali non decomponibili e i debiti derivanti da insediamenti di proprietà in procedimenti di divorzio o separazione.

Pagamento

Con il fallimento del capitolo 7, l'amministratore fiduciario non riceve pagamenti, ma è possibile continuare a effettuare pagamenti per mutui e prestiti auto.

Il capitolo 13 del fallimento comporta pagamenti al trustee, a partire da 30 giorni dopo la presentazione del caso.

Rischio per beni personali

Le proprietà possono andare perse durante il fallimento del capitolo 7, ma la maggior parte dei filer no, poiché il fallimento consente alle persone di mantenere le necessità. Se hai poco, sarai in grado di mantenerne la maggior parte, a meno che la proprietà, come una casa o un'auto, sia stata impegnata come garanzia per un prestito.

Tempo e costi

Di solito ci vogliono dai 3 ai 6 mesi dal giorno in cui si presenta al tribunale la dimissione con un fallimento del Capitolo 6.

I piani di rimborso del capitolo 13 vanno dai 36 ai 60 mesi.

Altri modi per annullare i debiti chirografari

Il fallimento non è l'unico modo per far scaricare i debiti. In questo post del forum sono disponibili ottime informazioni su come utilizzare le disposizioni del Fair Credit Reporting Act (FCRA) per annullare i debiti chirografari. Molte di queste tecniche sfruttano il fatto che le prove del debito non sono spesso disponibili per l'agenzia di recupero crediti. Quando il debito non può essere documentato, FCRA impone che debba essere annullato.

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